כיצד לבחור ביטוח רפואי לנסיעה לארה"ב

בתקופה זו, כל חברות הביטוח הישראליות הפסיקו להציע ביטוח נסיעות לארה"ב. הסיבה היא רמת תחלואת הקורונה בארה"ב, ויוקר שירותי הבריאות שם. אז מה בכל זאת אפשר לעשות? הכנו לכם מדריך קצר שיעזור לכם.

אוגוסט 2020

בהמשך למגיפת הקורונה שתקפה אותנו, חברות הביטוח הישראליות הפסיקו למכור ביטוחי נסיעות לארה"ב, עקב התחלואה הגבוהה בארה"ב ומחירם הגבוה של שירותי הבריאות והרפואה שם. יוקר שירותי הרפואה בארה"ב היה מאז ומתמיד מהגבוהים בעולם, אבל טיפולי הקורונה שברו שיאים חדשים. אישפוז עקב קורונה יכול להסתכם בעלויות של $500,000 - $800,000, ובנוסף חוסר היכולת להטיס חולים בקורונה חזרה לארץ להמשך טיפול, הביאו לכך שחברות הביטוח הישראליות מעדיפות בשלב זה להימנע מלבטח נוסעים בביטוח נסיעות לארה"ב.

אז מה אפשר לעשות? נתחיל עם מה לא לעשות. אלא אם כן אתם יכולים לעמוד בהוצאות כאלה, בהחלט לא מומלץ לנסוע לארה"ב (או לחו"ל בכלל) ללא ביטוח רפואי מתאים. חברת דייוידשילד הישראלית ומספר חברות ביטוח אמריקאיות ואחרות מציעות ביטוח רפואי לאנשים המבקרים בארה"ב.לפני שנדבר על היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, בואו נעבור על כמה מונחים שתפגשו בכל תוכנית ביטוח רפואי אמריקאית, ולמה יש לשים לב.

מונחים נפוצים

covid-19

האם הביטוח מכסה טיפול קורונה? בתקופה זו, זה הדבר החשוב ביותר לבדוק. התרחקו מביטוח שלא מכסה קורונה.
מה לבדוק - בדרך כלל יהיה כתוב: covid-19: included או covid-19: excluded. דלגו על התוכניות שמחריגות טיפולי קורונה. שימו לב שבחלק מהביטוחים הכיסוי לקורונה קיים רק בארה"ב ולא באירופה, ואם מכוסה באירופה זה יהיה לרוב רק בתנאי שאין התראה ברמה 3 ומעלה של ה CDC האמריקאי. נכון ל 26/10/2020 כמעט כל מדינות העולם נמצאות ברמה 3. דאגו להתאים את הביטוח ליעדי הנסיעה.

Policy Maximum

מה הסכום המקסימלי לאדם/תקופה/אירוע שהביטוח ישלם במקרה של אירוע מכוסה.
מה לבדוק - יש לוודא שסכום הביטוח הוא לפחות 1 מיליון דולר על מנת שיכסה טיפול קורונה. שימו לב שסכומי הביטוח יורדים באופן דרמטי מגיל 70 ומעלה ל $100,000 או פחות ככל שהגיל עולה.

Coverage Area

האיזור הגיאוגרפי שהביטוח תקף בו. יכול להיות בתוך ארה"ב בלבד, מחוץ לארה"ב, או שניהם.
מה לבדוק - יש לוודא שהביטוח מכסה אתכם בתוך ארה"ב

Citizenship

מה האזרחות שלכם? ישנם ביטוחים המיועדים לאזרחים ותושבים אמריקאיים בלבד, וישנם כאלה שלא מקבלים אזרחים אמריקאיים או מי שנמא בתהליכי קבלת אזרחות..
מה לבדוק - זה משתנה מתוכנית לתוכנית, אבל לרוב, תתבקשו לציין אם יש לכם אזרחות אמריקאית בטופס ההצעה לביטוח.

Comprehensive Coverage plan

חברות הביטוח האמריקאיות מציעות ביטוחים מקיפים (Comprehensive) או ביטוחים רגילים (Fixed או Scheduled). הביטוח המקיף כשמו כן הוא, הוא מספק כיסוי גבוה יותר, בהשתתפות עצמית נמוכה יותר ובתנאים הרבה יותר טובים.
מה לבדוק - ההפרשים במחירים לא מצדיקים את ההבדלים בכיסוי ובכאב הראש הכרוך במימוש הביטוח הפשוט. לכו על הביטוח המקיף.

Deductible

השתתפות עצמית. הסכום אותו תצטרכו לשלם מכיסכם לפני שחברת הביטוח תתחיל לשלם. ברוב התוכניות יש באפשרותכם לבחור את גובה ההשתתפות העצמית.
מה לבדוק - ההמלצה שלנו היא חד משמעית, בחרו השתתפות עצמית בגובה 0. זה נותן לכם, מלבד ביטול ההשתתפות העצמית, גם יתרונות נוספים בצורת ביטול Copay (ראו בהמשך) במצבים מסויימים.

Co-Insurance

זהו סוג של השתתפות עצמית נוספת, שמתחילה לאחר שסיימתם לשלם את ה Deductible, ועד לסכום שימוש בביטוח של כמה אלפי דולרים (לרוב $5,000). ה Co-Insurance מופיע בצורת מספר שמייצג את האחוז מהתשלום אותו תשלם חברת הביטוח.
מה לבדוק - שימו לב לבחור תוכנית שה Co-Insurance בה הוא "100" כלומר, שחברת הביטוח משלמת 100% מהתשלומים.

Copay

לאחר כל ההשתתפויות העצמיות, ישנם מצבים בהם עדיין תדרשו לשלם סכום נוסף, למשל אם הגעתם לחדר מיון, והוחלט לא לאשפז אתכם, או אם הגעתם למרפאת טיפול דחוף מחוץ לחדר מיון, או למרפאה ללא תיאום תור מראש. הסכום יכול לנוע בין $15 לביקור מרפאה ועד $200 לחדר מיון.
מה לבדוק - לרוב, אין לכם שליטה ישירה על תנאי ה Copay, אבל במקרים רבים בחירה של Deductible בגובה 0 תוריד את רוב מקרי הCopay.

Pre-existing condition

מצב רפואי קיים. ככלל, בתוכניות הביטוח למבקרים בארה"ב המצב הרפואי הקיים אינו מכוסה. מצב רפואי קיים מוגדר ככל מצב רפואי שהיה קיים בשנים האחרונות (מאובחן או לא)
מה לבדוק - כאמור, מצבים רפואיים קיימים לא מכוסים. שימו לב לסעיף הבא - החמרה אקוטית במצב רפואי קיים.

Acute Onset of Pre-existing Condition

החמרה אקוטית מוגדרת ברוב חברות הביטוח כהתפרצות אלימה, מהירה ומסכנת חיים של מצב רפואי קיים, שבעקבותיו נאלצתם לקבל טיפול דחוף.
מה לבדוק - יש לשים לב שאירועי לב מכוסים במסגרת סעיף זה (ובתנאי שמצב לבבי לא היה קיים בעבר), ושסכום הביטוח בסעיף זה מגיע לסכום המקסימלי של התוכנית ולא מוגבל לסכום נמוך שעלול לא להספיק.

איך עובד ביטוח רפואי לתיירים בארה"ב

לאחר רכישת הביטוח, תקבלו את פרטי הרשת והמספר המזהה שלכם לאימייל, ולפעמים גם בדואר.
אם אתם בארה"ב, לא מרגישים טוב ורוצים לפנות לרופא, יש לחפש רופא השייך להסדר (Network) לו אתם רשומים. כאשר אתם פונים לרופא, עליכם לציין את Network שאליו אתם שייכים, על מנת שהרופא יוכל לחייב את חברת הביטוח. לרוב, הרופא לא יכיר את חברת הביטוח שלכם, אלא כל הפעולות מתבצעות דרך ה Network.
חשוב למסור את המידע הנכון לרופא, כיוון שבמידה והרופא לא מוצא אתכם ברשת, תיאלצו לשלם מכיסכם עבור הטיפול.
גם אם הכל הלך בצורה חלקה, והרופא חייב ישירות את חברת הביטוח, כאשר תגיע התביעה לחברת הביטוח הם יצרו אתכם קשר ויבקשו מכם למלא טופס תביעה. הסיבה היא שעליהם לקבל את הסכמתכם לויתור על חסיון רפואי כדי שיוכלו להעריך את התביעה.

מה אפשרויות הביטוח הרפואי לתיירים בארה"ב

כפי שהזכרנו קודם, דייוידשילד היא חברת ביטוח ישראלית שמציעה ביטוח לנוסעים ישראלים לארה"ב. מלבד דייוידשילד, ישנן חברות ביטוח אמריקאיות ואחרות שמציעות אף הן ביטוח רפואי לתיירים המטיילים בארה"ב.

דייוידשילד

יתרונות

• חברה ישראלית, נוח לרכישה ולקבלת שירות
• סכום ביטוח מקסימלי של $5,000,000
• ניתן במצבים מסויימים לכסות החמרה במצב רפואי קיים בכפוף לחיתום רפואי פרטני

חסרונות

• מקבלים לקוחות עד גיל 64 בלבד
• מינימום אורך פוליסה של חודש - מחיר יקר
• השתתפות עצמית מינימלית של $500 (מלבד רופא ותרופות)
• Co-Insurance של 80% על חשבונות רפואיים שמעל $500 ועד $2,500, כלומר החברה משלמת רק 80% מהחשבון.
• Copay קיים - $15 בכל ביקור רופא, $35 בביקור במרכז חירום שאינו חדר מיון

ביטוח מקומי אמריקאי

יש לקרוא היטב את התנאים של כל תוכנית ביטוח. לא כל התוכניות זהות. היתרונות והחסרונות הרשומים כאן מייצגים את רוב התוכניות.

יתרונות

• ניתן לרכוש פר יום. המחיר יכול להיות חצי ואף פחות מתוכנית דומה של דייוידשילד
• עד גיל 64 כיסוי של 2-8 מיליון דולר, עד גיל 69 כיסוי של 1 מיליון דולר, מעל גיל 69 מקבלים לביטוח אבל בכיסוי מופחת.
• ניתן לרכישה ללא השתתפות עצמית וללא Co-Insurance
• ניתן לרכישה ללא Copay בביקור אצל רופא
• מכסות החמרה אקוטית במצב רפואי קיים - יש לוודא שסכום הביטוח מספק!
• שירות בעברית על ידי מוקד הסיוע לנוסעים לארה"ב - יש לרכוש בנפרד

חסרונות

• מחלות כרוניות אינן מכוסות במסגרת החמרה אקוטית במצב רפואי קיים
• חלק מתוכניות הביטוח לא מתאימות לבעלי אזרחות אמריקאית

רכישת ביטוח רפואי לארה"ב

דייוידשילד

לבירור ורכישה של ביטוח רפואי של דייוידשילד - התקשרו אלינו ל 073-3701382

חברות אמריקאיות ואחרות

שתי תוכניות הביטוח הנפוצות ביותר הן Atlas America מבית Tokio Marine HCC ו Patriot Platinum America מבית IMG.
חשוב: יש לקרוא את תנאי הפוליסות המלאים לפני רכישת הביטוח!

ישנם הבדלים בין תוכניות הביטוח וחשוב לקרוא את הפוליסה במלואה. הנה מספר נקודות לדוגמא:

• אזרחים אמריקאיים או בעלי גרין קארד לא מתקבלים לביטוח ב Atlas America, הם כן מתקבלים ל Patriot Platinum America
• בעלי נכות לא מתקבלים לביטוח ב Patriot Platinum America
• מקרה חירום הריון לא מכוסה ב Patriot אבל כן יהיה מכוסה בAtlas עד שבוע 26
• בשתי התוכניות ניתן לרכוש גבול האחריות עד גיל 64 של 2 מיליון דולר. Patriot Platinum America מאפשרת להגדיל את סכום הכיסוי ל 5 מיליון או ל 8 מיליון דולר
• Patriot Platinum America היא התוכנית היחידה המאפשרת רכישת גבול אחריות של 1 מיליון דולר בגילאים 65-69
• בשתי התוכניות גבול האחריות מגיל 70+ הוא $100,000

הנקודות שהועלו כאן הן לא תחליף לקריאת כל תנאי הפוליסות במלואם

לרכישת Atlas America
לרכישת Patriot Platinum America